随着各上市险企四季度偿付能力报告的出炉，保险公司2025年度车险相关数据也随之出炉。
作为跟消费者息息相关的保险产品，同样也是财险领域的重要险种之一，车险的走势和发展一直备受关注。《每日经济新闻》记者梳理发现，截至2月13日，已有70多家险企发布了2025年四季度偿付能力报告，除退出车险市场以及“不适用”的险企外，共有58家险企披露了2025年四季度车均保费数据。
从数据分布来看，已披露相关数据的财险公司2025年车均保费最低为841.99元，最高的为5900元，整体差距较2024年缩小。从保费区间来看，大部分公司的车均保费在1000元到3000元之间。
对比2024年，《每日经济新闻》记者发现，超五成险企的2025年车均保费呈现下降趋势，但整体下降趋势不明显。有业内人士表示，行业整体车均保费持平是存量保单结构下的对冲结果。
车均保费指在一定统计周期内，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的平均值，是衡量财险公司业务质量、定价能力的重要指标之一。据《每日经济新闻》记者不完全统计，目前共有58家险企在2025年四季度偿付能力报告中公布了2025年车均保费。
从分布区间来看，各财险公司车均保费差距较大，最低的仅841.99元，最高的达到了5900元。但纵向来看，财险公司车均保费差距不断缩小，2023年、2024年有机构的车均保费超过6000元，而在2025年已全部降至6000元以内。
从车均保费的分布来看，超七成保险公司的车均保费集中在1000元到3000元之间，仅有个别机构的车均保费在1000元以下和3000元以上。
例如，车均保费在1000元以下的机构有5家，分别是都邦财险、安盟保险、华农财险、鑫安汽车保险、前海财险等；而车均保费超过3000元的机构有爱和谊日生同和财险、比亚迪财险、现代财险、京东安联财险、国泰财险、三井住友海上火灾保险、东京海上日动火灾保险、日本财险、中银保险。
纵向来看，除个别机构无去年同期数据外，31家财险公司车均保费较上年同期有所下降，占比超五成。
无论是上涨还是下降，车均保费的整体波动幅度均不大。此前，《每日经济新闻》记者在采访中了解到，机构车均保费较高主要是受到新能源车险保费的影响，当前车均保费波动减小甚至趋于稳定，这是否意味着新能源车险的保费进入稳定期？
“行业整体车均保费趋于平稳是存量保单结构下的对冲结果。截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%。这也就意味着近90%的汽车仍然是燃油车。”有业内人士接受《每日经济新闻》记者采访时表示，燃油车险因自主定价系数放开、出险率回归常态，车均保费可能呈稳定趋势，而新能源车险规模尚小、车均保费显著高于燃油车，两者在总量对冲，可能存在“持平”状态，并不能反映新能源车险自身价格已趋稳。
《每日经济新闻》记者观察到，市场和行业之所以对新能源车险的走势较为关注，主要还是源于其此前的“定价难问题”。作为区别于传统燃油车的“新事物”，新能源车虽然在市场上的渗透率不断提升，但与其相关的“投保难”“价格贵”等问题一直存在。
这背后，主要是新能源车险与传统车险在保障范围、定价逻辑和风险特点上存在显著差异，而没有数据沉淀的保险公司一时无法对其精准定价。但经过近几年的探索，保险机构在新能源车险方面已经积累了一些经验，让新能源车险的费用率和赔付率进入到可控区间内。有数据显示，财险“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）2025年上半年已经实现新能源车险承保盈利。
需要指出的是，虽然头部机构已经在新能源车险业务领域找到了盈利“秘诀”，但新能源车险的挑战仍未结束。2025年末，工信部正式发放首批 L3级有条件自动驾驶车型准入许可，宣告自动驾驶从封闭测试迈入商业化应用新阶段。作为辅助驾驶与自动驾驶的分水岭，L3级有条件自动驾驶落地必然会给车险业务带来新的挑战和变化。
“L3级有条件自动驾驶主要会给车险业务带来两大挑战：风险评估困难、定价模型滞后于技术迭代。”律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕对《每日经济新闻》记者表示，L3级有条件自动驾驶汽车的风险特征需考虑硬件可靠性、软件安全性等全新因素，在无法获得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保险产品定价困难。与此同时，承保理赔数据的积累要对不同智能驾驶辅助系统功能（如L3级泊车、碰撞预警、车道保持）对车险风险的影响方向和程度进行定性和定量的评估，需要有充足的历史数据积累。
上述业内人士亦表示，在L3阶段，车辆风险来源不再完全由驾驶人决定，而是与自动驾驶功能是否开启、运行场景、系统版本高度相关。所以，未来的新能源车险定价只会更加智能化，例如，可以区分不同汽车品牌智能驾驶功能、使用频率、适用场景，形成差异化费率。
为更好地迎接L3级有条件自动驾驶时代的到来，戴海燕建议，财险机构可在产品创新与多样化、服务智能化与高效化、合作模式多元化等领域做好准备。
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责任编辑：曹睿潼
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